Получить кредит на неотложные нужды сегодня непросто. Банки подняли ставки по потребительским кредитам в среднем в два раза – до 26–28% годовых. Но даже под такие «грабительские» проценты кредитные организации ссужают крайне неохотно. Зачастую без залога или поручителя получить кредит вообще нельзя. Банкиров понять можно – объем просроченных долгов и невыплат растет как снежный ком, и банки гораздо тщательнее подходят к проверке потенциальных клиентов.
Сегодня ставка 26–28% годовых – это не предел для банков, сегодня встречаются такие ставки, как 60 и 70%. Требования к заемщикам ужесточились до крайней степени, что попросту отпугивает заемщиков, но банкам все равно надо выдавать кредиты, и поэтому они стараются придумывать различные маркетинговые ходы а-ля низкие процентные ставки, минимум документов и так далее. И ведь заемщики на все это покупаются, а что происходит дальше, давно известно: невыплата по кредиту, просрочка, суд, разбирательство…
«Объемы кредитов на бытовую технику или даже ипотеку упали приблизительно в 6 раз по сравнению с предыдущим периодом прошлого года, а если брать кредиты по валюте, то и в 10 раз», – комментирует Евгений Надоршин, главный экономист банка «Траст». Тем не менее какие-то ссуды все же выдаются. Есть, например, клиенты, которые решили, что падение цен на недвижимость закончилось и что пора покупать, и идут в банк. Но какие риски дальнейшего снижения цен существуют, далеко не все понимают и в конечном итоге проигрывают больше, чем рассчитывали выгадать в этой сделке.
Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы, рассказывает, что его банк проводил опрос клиентов о том, на что потенциальные заемщики сейчас готовы потратить кредитные деньги, и 47% ответили, что хотели бы получить деньги на ремонт, а другая большая часть опрошенных желала бы взять кредит на покупку мебели. «Это говорит о том, что люди во время кризиса не хотят сидеть и ждать, когда наступят лучшие времена», – полагает специалист.
Как отмечают специалисты, еще совсем недавно во время кризиса была заметна тенденция сокращения банками кредитования частного сектора, потому что банки хотели больше вкладывать в развитие малого и среднего бизнеса. Но потом и бизнесу снизили кредитование – и уже не из-за пересмотра банками различных моделей вложения денег, а попросту из-за их отсутствия.
По словам Андрея Лапко, осторожность, с которой банки подходят к выбору заемщика, обусловлена прежде всего теми факторами, которые позволяют этому заемщику нормально платить по кредиту. Особенно ярко выражено это было в прошлом году, когда происходили массовые увольнения и банки попросту не знали, кому выдавать кредиты, и делили заемщиков на категории, кого могут уволить, а кого нет, руководствуясь рискованностью должностей. Это и приводило к высоким ставкам. А сегодня вероятность увольнения значительно сократилась, и банки снова готовы выдавать деньги.
«Сейчас многие крупные банки имеют немалое количество реструктурированных кредитов юридическим лицам, и это кредиты из того разряда, которые хорошими могут не стать», – говорит Евгений Надоршин. А учитывая тот факт, что «бодаться» с юридическими лицами значительно сложнее, нежели с физическими в судебных аспектах. И теперь все наоборот. Поступления средств от подоходного налога не уменьшаются, а это говорит о том, что в отличие от юридических лиц у физических с доходами все более или менее нормально и денежные накопления сейчас только растут. Они попросту перестают нуждаться в кредитах, а мечта любого банка, по словам Евгения Надоршина, – дать деньги тому, кому они не нужны, к примеру с помощью различных акций.
Многие специалисты сейчас рекомендуют взвешенно оценивать свою кредитоспособность и не рваться брать кредит по первой же возможности, по первому же заманчивому предложению, ведь далеко не всегда то, что написано в рекламе какого-либо банка соответствует действительности. И тем более стоит осторожнее подходить к вопросу кредитования, когда банки предлагают вам снизить процентные ставки, пусть даже очень привлекательно, а взамен берут у вас в залог какую-либо собственность. Время сейчас тяжелое, и каждый пытается «согреться за счет одеяла другого», поэтому лучше семь раз отмерить и один раз отрезать…
