Кризис отступил, кредитование восстанавливается. Сегодня мы говорим это уверенно, ориентируясь на экономические и статистические показатели. Для потенциальных заемщиков вопрос «дадут или не дадут кредит?» потерял свою остроту. Теперь на повестке дня стоит другой, не менее важный вопрос «А под какую ставку мне дадут кредит?»

И действительно. Теперь не то, что раньше, когда банки указывали единую для всех процентную ставку по кредиту в зависимости от среднего рыночного риска невозврата кредитов. Во времена кредитного бума в России такая унификация кредитов позволила банкам стремительно нарастить кредитные портфели. Качеству клиентов особенного внимания не уделялось. Даже скоринговые методы оценки клиентов применяли далеко не все банки.

Кризис заставил банки пересмотреть политику «грести всех под одну гребенку». В кредитных программах банков стали появляться льготные условия для «зарплатных» клиентов и клиентов с положительной кредитной историей, процентные ставки для них снижались на 0,5-1 %.

Сейчас, знакомясь с кредитной программой банка, мы все чаще видим диапазон значений процентной ставки или минимальное значение ставки, к которой потом прибавляются различные надбавки. В банках поясняют, что окончательный размер процентной ставки будет установлен заемщику после анализа предоставленной им информации и пакета документов.

То есть банк изучает данные потенциального заемщика, прогнозирует его поведение, определяет категорию заемщика по рискам для банка, и только потом назначает процентную ставку по кредиту.

Такая технология называется Risk-Based Pricing (RBP), в переводе с английского «цена (ценообразование) в зависимости от риска».

В Америке и европейских странах RBP является нормой: если у заемщика есть хорошая кредитная история, то это автоматически означает, что кредитная ставка для него будет минимальна. И наоборот, если в бюро кредитных историй есть негативные записи, то ставка будет заметно выше.

В России еще в 2007 году ЗАО «ДжиИ Мани Банк», банк, входящий в Компанию General Electric (США), начал применять модель ценообразования, основанную на индивидуальной оценке класса риска заемщика. Выбор тарифа кредитного продукта определяется надежностью клиента и его желанием предоставить дополнительные документы для подтверждения кредитоспособности.

В настоящее время ДжиИ Мани Банк предлагает заемщикам с положительной кредитной историей и полным пакетом документов потребительский кредит под 14,9% годовых. При этом максимальная ставка для остальных категорий заемщиков может достигать 49,9% годовых. Хотя список документов, позволяющих снизить процентную ставку, вполне лояльный. Это копия трудовой книжки, трудовой договор с места работы по совместительству с указанием суммы оклада, договор найма/сдачи в аренду жилого помещения (срок сдачи помещения в аренду должен быть не менее 1 года). Для подтверждения доходов принимаются справка по форме 2-НДФЛ, письмо с места работы по форме банка, справка о доходах в свободной форме на фирменном бланке вашего предприятия-работодателя ; сберегательная книжка, подтверждающая регулярное начисление пенсии/алиментов; документ, подтверждающий доход от предпринимательской деятельности.

Два года назад Банк24.ру, входящий в финансовую группу «Лайф», также предложил индивидуальные ставки для заемщиков. Сначала персонифицированные ставки были внедрены по продукту «Автокредит», а затем похожий подход был применен и к кредитной карте. Применение Risk-Based Pricing, по словам руководителя направления PR Банка24.ру Ольги Голубевой, позволило Банку24.ру не только существенно увеличить объемы кредитования, но и добиться улучшения качества кредитного портфеля.

Сейчас минимальная ставка по кредитной карте Банка24.ру составляет 18% годовых. Заёмщику с испорченной кредитной историей полагается кредитка со ставкой 45% годовых. Кредитка со стандартным набором «паспорт + второй документ» – это 32%. Далее каждый дополнительный документ оценивается в один условный балл. Всего их можно набрать пять, снизив ставку до минимального значения 18% годовых. Два промежуточных значения – 28 и 24 процентных пункта – могут достигаться любой комбинацией документов. Принцип прост и понятен - чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, готовы предоставить клиенты, тем ниже будет ставка по кредиту. Кстати сказать, кредитная карта – лучший способ исправить «подпорченную» кредитную историю.

В декабре 2010 года по технологии Risk-Based Pricing начал выдавать персональные кредиты Альфа-Банк. На этапе консультации клиенту сообщается только диапазон ставок. Процентная ставка, максимальная сумма и срок кредита определяются банком, исходя из надежности потенциального заемщика. Проверенные клиенты уже не оплачивают высокой ставкой риски непогашения задолженности со стороны безответственных заемщиков. Первый опыт использования новой технологии показал хорошие результаты, теперь банк планирует использовать RBP и при выдаче кредитных карт. Сейчас в Альфа-Банке стандартная ставка по персональным кредитам наличными составляет 21,99% годовых, а для зарплатных клиентов и сотрудников корпоративных клиентов значительно ниже - от 14,99% годовых.

ВТБ24 также предлагает вилку процентных ставок по потребительскому кредиту от 14,9% до 24,9% годовых в рублях. Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных. Владельцам зарплатных карт ВТБ24 предлагает сниженные ставки, решение о выдаче кредита принимается при клиенте, а для получения кредита необходим только паспорт.

Индивидуальные ставки устанавливаются по потребительским кредитам в Райффайзенбанке, Банке Сосьете Женераль Восток, в ряде других банков.

Даже Сбербанк России с 1 февраля 2010 года перешел на персональную оценку заемщика. Условия кредита и размер процентной ставки будут определяться исходя из его кредитной истории, а также параметров кредитного продукта. Заемщики со стабильным финансовым положением, положительной кредитной историей смогут получить кредит с пониженной ставкой – примерно на 4% ниже базовой ставки.

Однако отдельные эксперты высказывают мнение, что не стоит ожидать массового появления кредитных программ с индивидуальными ставками. Risk-Based Pricing – это дорогостоящая технология, требующая от банка больших ресурсов и наличия инфраструктуры. Это под силу только крупным банкам. Кроме того, система бюро кредитных историй начала работать в России в полную силу только четыре года назад. Запрос кредитной истории является платным, хотя в США и Европе один раз в год каждый заемщик может запрашивать свою кредитную историю бесплатно и даже по Интернету.

Другие аналитики считают, что, наоборот, банковский сектор в ближайшие пять лет полностью перейдет на Risk Based Pricing.

Мы согласны с этим мнением. Западные банки, имеющие большой опыт в розничном кредитовании, устанавливают процентные ставки по всем розничным кредитам индивидуально для каждого клиента. Действует следующая схема: банк сообщает стандартную ставку и предлагает потенциальному заемщику уменьшить ее, выполнив ряд условий. Например, по ипотеке стандартная ставка снижается:
- при получении заработной платы на счет в данном банке;
- при личном страховании заемщика и страховании жилища;
- при поддержании определенного остатка денежных средств на текущем счету;
- при наличии депозитов и участии в добровольной пенсионной накопительной программе и т.д. При таком подходе банк не просто определяет категорию заемщика, но и формирует для себя клиента с меньшими рисками неплатежей. Клиент, в свою очередь, получает кредит с меньшей переплатой, все довольны.

Итак, приготовимся к тому, что, выбирая кредитный продукт, нам придется ориентироваться на «вилку» процентной ставки - минимальный и максимальный процент, который возможно получить по данному кредиту. К какой категории нас причислит банк, мы можем только предполагать.

О чем надо помнить?
1. Если вы являетесь новым клиентом для банка и если вы не имеете никакой кредитной истории, то не стоит рассчитывать на минимальную ставку. При обращении за кредитом впервые настройтесь на среднюю или максимальную.
2. Банки, применяющие технологию «цена в зависимости от риска», привлекают клиентов с помощью обозначения в рекламе ставок, рассчитанных на «самых-самых» надежных клиентов. Большинству заявителей предлагаются более высокие ставки.
3. Если банк определил вам категорию, в соответствии с которой вам предлагается совсем не та ставка, на которую вы рассчитывали, вы имеете полное право отказаться и направиться в другой банк. А можете согласиться и «заработать» себе на будущее положительную кредитную историю.
4. Достигнув цели и получив кредит, все время надо помнить, что теперь вы «создаете» свою кредитную историю. То, что надо исправно вносить платежи, все знают. Но просрочки имеют даже очень ответственные, законопослушные, но не организованные граждане. Чтобы избежать просрочек по кредиту, совет: из суммы кредита сразу оставьте на счету сумму для первого платежа, всегда поддерживайте на счету сумму в размере одного платежа, а вносить платеж лучше за несколько дней до указанной даты. Погасите кредит в указанный срок, досрочные платежи и досрочное погашение не очень приветствуются банком. Если вы исправно платите по кредиту, то можно, имея непогашенный кредит или кредитную карту, обратиться за новым кредитом. К тому же некоторые банки даже предлагают ответственным заемщикам снижение процентной ставки по действующему кредиту. Например, в Банке24.ру, в любой момент вы можете снизить ставку по кредиту, изменив свой тарифный план по мере появления, например, отметки в загранпаспорте о поездке в дальнее зарубежье. Но при этом у вас не должно быть просрочек по кредиту.
5. Выплатив кредит, обязательно возьмите в банке все выписки, подтверждающие погашение кредита. Здесь действует принцип: доверяй, но проверяй. Вы должны быть на сто процентов уверены, что долгов за вами не числится.

Вообщем, технология Risk-Based Pricing действует по принципу: «скажи мне, как ты платишь по кредиту, и я тебе скажу, кто ты». Для любого банка главным является, чтобы заемщики платили проценты и возвращали кредит вовремя. В то же время, если банк применяет RBP, то определенным категориям клиентов реально получить кредит под процентную ставку, значительно ниже среднерыночной. Добросовестные заемщики, клиенты с устойчивым финансовым положением, вкладчики, клиенты с договорами личного страхования - вот потенциальные заемщики, которым рады в любом банке.